O crédito consignado é uma das modalidades de empréstimo mais procuradas no Brasil, especialmente por aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores com carteira assinada. A principal vantagem está nas taxas de juros reduzidas, já que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício, o que reduz o risco de inadimplência para as instituições financeiras.
Neste guia completo, explicamos os principais pontos sobre o crédito consignado, as regras atuais, a margem consignável, as taxas de juros e os cuidados essenciais na hora de contratar.
O que é Crédito Consignado?
O crédito consignado é uma linha de crédito pessoal onde o pagamento das parcelas é feito por meio de desconto automático na folha de pagamento (para servidores públicos e trabalhadores CLT) ou no benefício mensal (para aposentados e pensionistas do INSS). Esse modelo oferece garantia real ao banco, o que permite a cobrança de juros mais baixos em comparação com outras modalidades, como o crédito pessoal comum ou o rotativo do cartão de crédito.
Quem Pode Contratar?
Atualmente, três grandes grupos têm acesso ao crédito consignado:
- Aposentados e pensionistas do INSS: Podem comprometer até 35% da renda para empréstimo pessoal, mais 5% para o cartão de crédito consignado, totalizando 40% da margem consignável.
- Servidores públicos: Regra semelhante, mas os limites e as taxas podem variar de acordo com o ente federativo (União, estados e municípios).
- Trabalhadores CLT: Desde a reforma trabalhista, a contratação de consignado para empregados regidos pela CLT é permitida desde que haja convenção coletiva autorizando o desconto em folha.
Margem Consignável e Taxas de Juros em 2025
A margem consignável é o limite máximo do salário ou benefício que pode ser comprometido com o pagamento das parcelas. Em 2025, os limites seguem a regra geral:
- Margem pessoal: 35% da renda líquida.
- Margem cartão de crédito consignado e cartão de benefício: 5% adicionais.
- Margem total: Até 40%.
As taxas de juros do consignado são reguladas pelo governo. Para o INSS, o teto está em torno de 1,80% ao mês para empréstimo pessoal e 2,70% ao mês para o cartão de crédito consignado. Já para servidores públicos, as taxas são definidas por cada órgão ou banco conveniado, mas geralmente acompanham a média do mercado consignado.
Vantagens e Desvantagens
Vantagens: A principal é a taxa de juros baixa, seguida pelo prazo longo de pagamento (até 96 meses) e a facilidade de aprovação, pois não há consulta a órgãos de proteção ao crédito (SPC e Serasa).
Desvantagens: O comprometimento da renda por longos períodos pode levar ao superendividamento. A portabilidade para outro banco pode ser burocrática e, em alguns casos, as taxas podem ser menos atrativas para quem tem nome limpo e boa renda.
Como Contratar com Segurança
Antes de fechar qualquer contrato, o ideal é pesquisar em pelo menos três instituições financeiras. Compare o Custo Efetivo Total (CET), que inclui juros, tarifas e seguros. Desconfie de propostas que prometem "dinheiro fácil" ou taxas muito abaixo do mercado. Prefira bancos tradicionais ou fintechs autorizadas pelo Banco Central. Leia o contrato com atenção e verifique se o desconto cabe no seu orçamento mensal sem comprometer despesas essenciais como alimentação e moradia.
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